Изменение кбм при смене водительского удостоверения. Как исправить и восстановить КБМ в базе РСА? Неправильно посчитан коэффициент бонус малус что делать

Применяется несколько коэффициентов, одним из которых является КМБ. Его размер зависит от количества лет безаварийной езды страхователя и определяет аккуратность водителя на дороге.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но часто КМБ вычисляется неправильно, что приводит не только к отсутствию скидки, но к значительному увеличению стоимости страховки.

О коэффициенте

КМБ – это специальный коэффициент, используемый с целью определения стоимости полиса ОСАГО. Его значение зависит от количества аварий, произошедших с водителем за прошедший страховой период.

Чем больше случилось ДТП по вине страхователя, тем выше коэффициент и дороже страховка. Так, при отсутствии аварий стоимость полиса ежегодно снижается на 5%. Максимальная скидка равна 50%.

Если водитель регулярно становится участником ДТП по своей вине, то он достигает максимального КМБ, равного 2,45, что повышает стоимость страховки почти в 3 раза.

Сведения о страхователях заносятся страховыми компаниями в единую базу данных РСА. Это позволяет страховщикам пользоваться информацией о водителях даже при смене компании.

Раньше данная возможность отсутствовала, а для получения скидки приходилось брать справку у предыдущего страховщика.

Вычисляется КМБ по таблице или через базу данных РСА. В первом случае для расчета потребуется ознакомиться с системой вычисления:

• каждому водителю, впервые оформившему полис ОСАГО, присваивается 3 класс, при котором КМБ равен 1;
• если за первый год использования страховки водитель не попадает в ДТП, ему присуждается 4 класс, а КМБ уменьшается до 0,95. Это означает, что при оформлении полиса ему будет предоставлена скидка в размере 5%;
• если произошла одна авария за страховой период, то класс снижается до 2, а КМБ вырастает до 1,4, когда случается 2 аварии коэффициент вырастает до 1,55;
• увеличивается водительский класс медленно, добиться максимального значения можно только за 10 лет безаварийной езды, а вот уменьшается стремительно – сразу на несколько пунктов.

Следует учитывать, что база данных РСА была создана только в 2013 году. Информация о страхователях до этого периода может быть утеряна, поэтому узнать точный КМБ можно только на официальном сайте союза.

Для этого потребуется ввести номер водительского удостоверения, ФИО водителя и его дата рождения.

Возможные причины для возврата

Наиболее распространенной причиной уменьшения водительского класса и увеличения КМБ является ДТП. Это происходит при условии, что авария произошла по вине страхователя, что доказано документами из правоохранительных органов.

У водителя есть время на обжалование решения в судебном порядке, для чего потребуется собрать доказательства своей невиновности.

Если в ДТП отсутствует виновная сторона, то выплаты не производятся, а водительский класс не меняется. Повышение КМБ происходит после выплаты страхового возмещения пострадавшим лицам.

Возможны и другие причины:

1. Неправильно сделанный расчет КМБ. Если страхователь решил самостоятельно вычислить коэффициент, используя таблицу, то необходимо следовать указанным выше правилам. Следует учитывать, что водительский класс повышается раз в год, то есть водитель должен пользоваться страховкой 12 месяцев.
   

   Изменение показателей происходит после окончания срока действия полиса. И если страховка годна еще несколько дней, то при проверке через базу данных РСА следует указывать дату, которая следует за датой окончания действия полиса.

2. Ошибка в базе данных. Система сбора данных была создана в 2013 года, но до сих пор несовершенна. Часто случаются сбои, в результате которых сведения о водителях не меняются по окончании страхового периода или меняются не в пользу страхователя.
3. Данные не были переданы в РСА. Такое случается редко, но все же вероятность существует.
4. Был куплен . Соответственно, сведения в базу данных не вносятся.
5. Страхователь внесен в несколько полисов. В этом случае страховой агент может полениться проставлять КМБ каждому, указав 1 для всех водителей. Это грубейшая ошибка, за которую предусматривается наказание на законодательном уровне.
6. Смена водительского удостоверения приводит к тому, что страхователю присваивается 3 водительский класс как «новичку». Чтобы исключить обнуление КМБ, необходимо при смене документа предоставить сведения в страховую компанию.
7. Смена данных (например, фамилии). Ситуация аналогична предыдущей.
8. Страховая компания была ликвидирована. Это приводит к тому, что страховщик не производит необходимые действия по занесению информации в базу данных.

Необходимый пакет документов

При покупке ОСАГО, как восстановить КМБ за прошлые годы – это подготовить пакет требуемых документов.

Страхователю потребуется:

• паспорт и водительское удостоверение в оригинале, и их копии;
• заявление в свободной форме;
• по возможности – все полученные ранее полисы ОСАГО.

Если документы не сохранились, можно через страховщиков заказать копии заключенных ранее договоров. Для этого страхователю нужно обратиться напрямую в страховую компанию или сделать запрос через форму обратной связи на сайте организации.

На оформление документа уходит около 5 дней. Услуга бесплатная и отказать страхователю компания не имеет права.

Только следует учитывать, что обращаться придется в несколько организаций, если покупка ОСАГО осуществлялась у разных страховщиков.

Куда обращаться

Восстановить коэффициент можно несколькими способами:

• через страховую компанию, которая совершила ошибку;
• через РСА, направив соответствующий запрос;
• через Центральный банк, отправив жалобу в письменной форме.

Для повышения шансов быстрого положительного разрешения ситуации, следует применить все три перечисленных способа.

При отправке запроса на восстановление КМБ, необходимо создать копию заявления, на котором будет поставлена пометка о вручении при передаче документов лично страховщику.

На втором экземпляре заявления указывается дата принятия и проставляется подпись сотрудника компании.

Если запрос отправляется в вышестоящие органы, то направить заявление лучше заказным письмом с уведомлением о вручении.

Это позволит удостовериться, что документы дошли до адресата и вопрос будет решен в ближайшее время. Также можно передать информацию по электронной почте или через обратную связь.

На рассмотрение документов отводится срок в 30 дней. В течение этого периода получатель жалобы должен предоставить заявителю развернутый ответ в письменном виде о принятом решении.

Если решение положительное, в течение 15 дней производится восстановление КМБ до фактического значения.

В случае отсутствия ответа или отрицательном решении (с которым не согласен страхователь), дело передается в суд или прокуратуру.

Процедура

В том, как восстановить КМБ по ОСАГО в РСА онлайн или личным обращением в страховую компанию, есть свои нюансы.

1. В письменном заявлении обосновывается претензия, по возможности, предоставляются доказательства. Обязательно указывается фактический КМБ, полученный после самостоятельных расчетов.
2. Восстановлением КМБ должна заниматься страховая компания. Только она имеет право вносить коррективы в базе данных РСА. Вышестоящие органы могут лишь направить уведомление страховщику о необходимости восстановления коэффициента.
3. После восстановления КМБ страхователю потребуется написать еще одно заявление на перерасчет для получения излишне выплаченной страховой премии.

В первую очередь, страхователю необходимо обратиться в страховую компанию, где была сделана ошибка при формированных данных. Желательно обратиться лично, это ускоряет процесс рассмотрения обращения.

В заявлении указывается:

• номер страхового полиса, стоимость которого была рассчитана с ошибкой;
• данные страхователя;
• данные о транспортном средстве.

В свободной форме указывается, что был произведен неверно, имеет другое значение. Указывается фактический КМБ и обосновывается сделанный расчет.

Если страховая закрылась

Если страховая компания, в которой была допущена ошибки при формировании данных водителя, закрылась или была ликвидирована, восстановить КМБ можно через РСА.

Союз автостраховщиков имеет все необходимые сведения о страхователях, поэтому может сделать соответствующие запросы и определить фактический класс водителя.

Для восстановления КМБ потребуется написать заявление с указанием требований. Рассмотрим на примере:

Не стоит полагать, что жалоба будет рассмотрена быстро. В РСА проводится проверка статистики водителя за прошедшие годы, изучение заключенных договоров.

Если по результатам рассмотрения заявления выносится положительное решение, производится корректировка КМБ. При очередной покупке полиса ОСАГО страховщик будет учитывать уже измененный коэффициент.

Восстановление КБМ по ОСАГО после замены прав

При , работник страховой компании должен акцентировать внимание страхователя на одном из пунктов условий страхования.

Он гласит, что при смене персональных данных (например, фамилии), а также замене документов, удостоверяющих личность, необходимо уведомить страховую компанию.

Это позволяет избежать ряд трудностей:

• проблемы с получением страховой выплаты, связанные с некорректными данными страхователя;
• проблемы с работниками дорожной полиции, столкнувшихся с несоответствием данных в документах и страховом полисе;
• проблемы с проверкой и начислением КМБ, поскольку водителя идентифицируют по номеру водительского удостоверения;
• невозможность покупки электронного полиса ОСАГО.

Часто случается, что после смены водительского удостоверения при очередной покупке полиса ОСАГО КМБ равняется 1. Это означает, что документ не прошел проверку в РСА, а данный водитель не числится в базе данных.

Чтобы этого не произошло, необходимо сразу, при смене документов, предоставлять новые сведения в страховую компанию.

Если же момент упущен, а страховка куплена с повышенным КМБ, то остается подать заявление в страховую компанию на восстановление коэффициента, приложив новые документы.

После ДТП

Выяснив, как восстановить КМБ, если нет старых полисов, при ошибке внесения данных или смене документов, стоит рассмотреть еще одну причину потери коэффициента.

Это участие в ДТП по своей вине, при несоблюдении правил дорожного движения, невнимательности или в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения.

В этом случае не только придется восстанавливать личный автомобиль за свой счет, но и в последующем переплачивать за страховку. Восстановлению КМБ подлежит только привычным способом – долгой безаварийной ездой.

Как вернуть переплату

Одним из значимых коэффициентов при расчете стоимости полиса ОСАГО является коэффициент Бонус-Малус (КБМ). Его размер зависит от количества лет безаварийной езды страхователя. Сейчас в российском страховании существует 15 классов, которые могут присваиваться водителям. Изначально, при отсутствии стажа присваивается 3-й класс, который равен 1. Далее при отсутствии аварий, класс водителя увеличивается ежегодно и стоимость полиса при этом снижается на 5 %.

Максимальный класс водителя – 13-ый, а максимальная скидка при оформлении полиса составляет 50 %.

Важно помнить, что скидка может потеряться или уменьшиться, если был перерыв в страховании более года, либо, если вы стали участником ДТП за прошлый период страхования. В этом случае, КБМ будет увеличен на законных основаниях и водителю придется накапливать свою скидку заново.

Однако, существуют и другие причины, по которым может потеряться ваша законная скидка:

Вы заменили водительское удостоверение в связи с окончанием срока действия, утерей или сменой фамилии;

Представитель страховой компании допустил ошибку при оформлении предыдущего полиса (неправильно указал год рождения, ФИО и т.д.);

Страховая компания не подала сведения в АИС РСА;

Страховая компания подала сведения в АИС РСА с ошибками.

В вышеперечисленных случаях, вы можете восстановить КБМ несколькими способами:

Через страховую компанию, которая совершила ошибку;

Через РСА, направив соответствующий запрос;

Через Центральный банк, отправив жалобу в письменной форме.

* На рассмотрение документов отводится срок в 30 дней. В течение этого периода получатель жалобы должен предоставить заявителю развернутый ответ в письменном виде о принятом решении.

Воспользовавшись нашим сервисом: . Срок рассмотрения заявки от 1 до 5 рабочих дней.

После восстановления КБМ вы имеет право получить излишне уплаченную страховую премию (переплату) как по действующему договору ОСАГО, так и по предыдущим договорам, в которых было применено неправильное значение КБМ.

Важно: Срок исковой давности по таким делам составляет 3 года. Соответственно, вернуть переплату можно за 3 последних года.

Что нужно для возврата переплаты по действующему полису?

1. Написать заявление в страховую компанию в свободной форме, но с обязательным указанием следующих данных:

a. персональные данные страхователя;

b. причина обращения;

c. размер переплаченной суммы или просьба произвести перерасчет;

d. серия, номер и дата выдачи полиса ОСАГО;

e. серия, номер свидетельства о регистрации автомобиля, государственный регистрационный знак;

f. серия и номер старого и нового водительского удостоверения (если оно менялось);

g. указать банковские реквизиты, куда должны перечислить

h. дата, подпись.

2. Приложить копии следующих документов:

a. копия водительского удостоверения с двух сторон и паспорта страхователя;

b. копия текущего (действующего) полиса ОСАГО;

c. реквизиты вашего счета – распечатка из банка;

d. распечатка о восстановлении КБМ из РСА: https://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm.

3. Отправить в офис страховой компании обязательно заказным письмом с уведомлением. По квитанции, которую получите при отправке заказного письма вы можете точно узнать дату, когда ваше письмо будет доставлено в страховую компанию: https://www.pochta.ru/

Возврат средств осуществляется в течение 14 дней с момента обращения.

Если страховая компания откажет вам в перерасчете, вы вправе отправить жалобу в Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). Также для возврата за предшествующие периоды необходимо придерживаться данного порядка.

Порядок действий:

1. Заполняете Бланк заявления на возврат переплаты с приложением документов по аналогии отправки в страховую компанию.

2. ЦБ РФ отправляет запрос в страховую компанию по вашей претензии с требованием провести проверку.

3. Получаете ответ от ЦБ РФ, в котором будут все ваши полисы (в том числе с истекшим сроком действия), по которым будет рассчитана скидка КБМ по ОСАГО и выполнены расчеты по каждому полису.

4. С этим письмом, вы идете в любой ближайший офис своей страховой компании, показываете ему это письмо и оставляете реквизиты своего банковского счета для перечисления вам скидки за все года, когда она должна быть вам начислена.

Если вы уверены в своем безаварийном стаже, не стоит пускать все на самотек. Обязательно воспользуйтесь услугой по восстановлению КБМ и не переплачивайте за свой полис автогражданской ответственности

Заказать полный пакет услуг возврата переплаты по ОСАГО вы можете подав заявку на retail@сайт

Не все водители, столкнувшиеся с неверным расчетом стоимости страховки ОСАГО из-за неправильного применения коэффициентов, знают как делать возврат КБМ. В интернете сейчас много предложений об исправлении КБМ за деньги, но это можно сделать бесплатно в короткий срок и абсолютно законным путем. Как восстановить КБМ по ОСАГО бесплатно? Из-за чего страховщики применяют неверные значения КБМ? Как исправить класс и КБМ, если страховая компания отказывается это делать?

Причины появления ошибок

Цена на страховку гражданской ответственности владельца машины рассчитывается с помощью КБМ и других показателей. В зависимости от того, были ли у водителя случаи ДТП за предыдущий период страхования, КБМ может как предоставить скидку на полис, так и стать причиной необходимости доплаты за него. По ряду причин страховые компании могут неправильно рассчитать КБМ и требовать неверную сумму страхового взноса по ОСАГО. Все эти ситуации решаются довольно просто, так как вернуть КБМ может и сама страховая компания, и РСА, и Центробанк после написания жалобы или соответствующего заявления. К самым распространенным ошибкам относятся следующие:

• Ошибка при вводе информации в автоматизированную единую информационную систему. Согласно Правилам ОСАГО страховая компания должна за 5 дней внести сведения о страхователе и новом страховом договоре в АИС РСА. Поскольку эту процедуру выполняют сотрудники страховщика в ручном режиме, возможны сбои и неточности при введении информации;
• Невыполнение страхователем обязательства по уведомлению страховщика об изменении личных данных, в том числе о смене водительских прав. В базе РСА не найдут сведений, соответствующих новым документам владельца машины, и КБМ будет присвоен как новичку. Чтобы не столкнуться с такой ситуацией, необходимо либо во время действия полиса, либо при оформлении нового сообщить об изменениях страховой компании;
• Банкротство страховой компании. В таком случае, страховщик не сможет или не успеет внести новые сведения о договоре и в базе РСА останутся старые сведения, дополнительная скидка начислена не будет.

В ряде случаев восстановление КБМ невозможно, поскольку изменение коэффициента осуществляется на законных основаниях. Первый случай - это перерыв в страховании. По законодательству скидка по ОСАГО сохраняется при беспрерывном страховании, то есть когда один договор ОСАГО заканчивает свое действие и сразу же заключается следующий. Если перерыв составляет больше одного года, то КБМ обнуляется и водителю присваивается 3 класс и коэффициент, равный 1. Такие же правила действуют в отношении неограниченной страховки. КБМ применяется не в отношении конкретного водителя, а в отношении транспортного средства, которое водитель с хорошим коэффициентом страхует впервые - будет применен базовый КБМ, равный 1.

Как бесплатно восстановить КБМ?

Если владелец машины при оформлении полиса «автогражданки» обнаружил, что его бонус-малус определен неверно, он может исправить КБМ несколькими путями. самый простой способ - подача заявления с соответствующей просьбой и данными владельца автомобиля в страховую компанию. Если страховщик откажется от выполнения процедуры или по другой причине не сможет восстановить верный коэффициент, страхователь может сделать это через сайт РСА или ЦБ, воспользовавшись электронной приемной.

Через страховую компанию

Так как восстановить скидку по ОСАГО может только специалист, имеющий доступ к автоматизированной базе РСА, владельцу автомобиля необходимо направиться в страховую компанию. Чтобы уточнить КБМ через страховщика нужно составить заявление в простой форме. На сайтах некоторых страховщиков предусмотрена возможность оставить онлайн-обращение. Вот ссылки на формы для запросов:

Сотрудник страховщика проверит по АИС РСА действительный КБМ. Если коэффициент из базы не совпадет с тем, который применила страховая компания для расчета цены полиса ОСАГО, то страховщик применит для перерасчета новые данные. Запрос страхователя будет обработан в кратчайшие сроки - процедура не может занять более 30 дней. Такая услуга будет оказана бесплатно.

Через страхового брокера

Восстановить КБМ по базе РСА сможет и страховой брокер. Для этого он пользуется специальным сервисом, который дает доступ к базе РСА. Срок восстановления составляет несколько дней, но могут быть задержки из-за недоступности АИС. Стоимость одного восстановления может составлять до 500 рублей. Некоторые брокеры гарантируют возврат денег, если процедуру не удается завершить успешно. Такая ситуация может сложиться, если сервис восстановления КБМ даст сбой.

Через Центробанк

Если страховая компания не смогла восстановить скидку КБМ, а обращаться к страховому брокеру и тратить деньги не хочется, можно подать жалобу регулятору страхового рынка - ЦБ РФ. Для этого нужно воспользоваться официальным сайтом Центробанка и зайти в раздел «Интернет-приемная» и выбрать пункт «Подать жалобу». На новой странице сайта появится список тем (см. рисунок 1), среди которых нужно выбрать «Неверное применение КБМ».

Рисунок 1 - Подача жалобы в Центробанк через интернет-приемную

Далее откроется форма, которую владелец автомобиля должен заполнить. На странице с описанием вопроса необходимо указать страховую организацию, с которой связано обращение в ЦБ, написать суть претензий, выбрать регион, указать день, когда произошли описываемые обстоятельства и прикрепить документы, являющиеся доказательством правомерности жалобы. Также потребуется указать свои личные данные, в том числе ФИО, день рождения, СНИЛС. Затем система попросит проверить все внесенные сведения (см. рисунок 2). После проверки можно отправлять жалобу.

Рисунок 2 - Проверка информации из жалобы в ЦБ РФ

После отправки на указанную в обращении электронную почту придет копия жалобы заявителя. В зависимости от того, какой вариант получения ответа выбрал автовладелец, результат рассмотрения обращения придет в течение 30 дней либо по почте в письменном виде, либо на e-mail в электронном. Отправить жалобу можно заказным письмом с описью всех вложений - документов, подтверждающих, что восстановление скидки по ОСАГО является правомерным требованием.

Через официальный сайт РСА

Восстановить КБМ бесплатно онлайн с помощью РСА не получится, поскольку с 2015 года процедура осуществляется в измененном порядке. Для начала страхователю нужно обратиться к страховщику, и если тот не сможет решить проблему, то нужно обратиться в Союз автостраховщиков. Для этого можно отправить письменную жалобу по почтовому адресу или воспользоваться e-mail - [email protected].

К обращению нужно обязательно приложить документы - копии при первом способе обращения и сканы при втором. Без копий документов РСА жалобы рассматривать не будет. В жалобе на восстановление КБМ необходимо указать ФИО заявителя и водителя автомобиля, для которого неверно рассчитан КБМ, его день рождения и реквизиты водительских прав (если договор оформлен на неограниченное количество водителей, то только данные паспорта собственника транспортного средства). Результат рассмотрения обращения также будет известен в течение одного месяца.

Как восстановить КБМ при замене прав?

Скидка по КБМ является накопительной. То есть, скидка увеличивается на 5% за каждый год, в котором у водителя автомобиля не было аварий и выплат страховки. Значение КБМ фиксируется в полисе ОСАГО и в базе данных РСА на основании ряда документов, в том числе водительского удостоверения, подтверждающего стаж вождения. Именно из базы берут сведения новые страховщики, у которых ранее данный страхователь не оформлял полиса.

Восстановление КБМ может потребоваться в том случае, если владелец авто заменил свои водительские права, но не поставил в известность своего страховщика. Система при запросе не найдет КБМ водителя по старому номеру водительских прав, и следовательно, коэффициент обнулится. Чтобы такой ситуации не произошло, необходимо сразу после замены водительских прав сообщить это в страховую компанию. Тогда страховщик в течение 5 дней внесет изменения в единую базу и скидка по ОСАГО не потеряется.

Если о замене водительских прав сообщено не было и стоимость страховки была рассчитана с применением неверного коэффициента, то водитель может написать заявление на изменение КБМ прямо в офисе страховой компании или воспользоваться одним из тех способов, которые были перечислены выше: через брокера, через Центробанк или через Союз автостраховщиков.

Заявление на восстановление КБМ

Бланк заявления законодательно не установлен, поэтому его можно написать в простой форме (от руки или напечатать). На сайте РСА есть рекомендованный бланк , в случае необходимости можно воспользоваться им. Только в шапке заявления указать ту организацию, в которую направляется обращение. В шапке указывается ФИО, почтовый адрес и телефонный номер заявителя. В самом заявлении должны быть следующие данные:

• Номер страхового дела;
• Номер полиса ОСАГО;
• Причина обращения - изменение КБМ;
• Подпись.

Бланк РСА не предполагает указания списка прилагаемых документов, но лучше его внести. К заявлению стоит приложить копии паспорта, документов о праве собственности на транспортное средство, полиса и договора ОСАГО, водительского удостоверения. Если в предыдущие периоды у страхователя были случаи ДТП, то стоит приложить копии протоколов ГИБДД и копии актов независимой экспертизы, если таковая проводилась. Результат рассмотрения запроса станет известен в течение месяца.

Заключение

Перед тем, как изменить КБМ, необходимо узнать причину применения неправильного коэффициента при расчете цены на страховку. Установленная процедура восстановления предполагает, что сначала автовладелец должен обратиться с заявлением в страховую компанию. Если она не сможет решить проблему, тогда стоит писать жалобу в другие инстанции. Каждый водитель должен понимать, что если КБМ был изменен на законных основаниях, то ни одна жалоба не позволит вернуть скидку обратно.

и в Памятке Минфина для страхователей, определяет главные характеристики КБМ:

• сведения о страховом случае, по которому произвели возмещение,
• время совершения возмещения совпадает со сроком действия прошлого договора ОСАГО,
• данные о выплате по страховке зафиксированы в АИС ОСАГО, которую курирует РСА.

При соблюдении все трех условий опыт водителя влияет на цену страхового полиса.

Где указывается в полисе

Законодательством не регламентировано фиксация КБМ в полисе ОСАГО. Типовая форма полиса, утвержденная Правительством, не содержит дополнительных полей для КБМ даже в разделе 3, где перечисляются лица, допущенные к вождению ТС.

Отсутствие КБМ в полисе вполне логично – иначе бы пришлось переписывать все коэффициенты, влияющие на расчет страховой премии. Некоторые страховые компании прописывают КБМ для всех водителей, ставя его в скобках после указания данных на лицо.

Первоначально заполняя заявление о заключении договора ОСАГО, страхователь вписывает все присвоенные в прошлые года коэффициенты в разделе 7. Этого достаточно для сверки с данными РСА.

Некоторые страховые компании все же предпочитают принцип гласности КБМ. И вписывают его либо напротив каждого водителя в раздел 3 полиса, либо в раздел 8 — «особые отметки».

От чего зависит

КБМ – коэффициент бонус-малус – понятие с буквальным переводом с латинского «хороший – плохой», «много – мало». КБМ – это одновременно система поощрения и наказания.

Если водитель управляет машиной аккуратно, не попадает в аварии, не причиняет материальный вред другим лицам – он экономит деньги страховой компании, потому что ей не приходится производить страховые выплаты. Соответственно его примерное правовое поведение надо поощрить, предоставив льготу (скидку, бонус) на оплату следующей страховки по программе ОСАГО.

Если же поведение водителя на дороге недобросовестное, противоправное, безразличное к жизни, здоровью и имуществу остальных участников дорожного движения – компания выполняет дополнительную работу и несет расходы на страховые возмещения по аварийным случаям. Цена страховки на следующий год возрастает соразмерно рискам выплат независимо от компании страховщика. Эта функция КБМ – карательно -воспитательная (малус).

На коэффициент кроме количества страховых выплат влияют:

• Срок договора ОСАГО по закону КБМ рассчитывается только для договоров, заключенных на 1 год,
• Число водителей, допущенных к вождению ТС. Договор ОСАГО с ограничениями означает, что машиной может управлять любой водитель из списка. Поэтому для расчета максимальный КБМ.

Таблица

Для корректного пользования таблицей КБМ необходимо знать:

• количество страховых случаев с выплатами, в период действия предыдущего договора. При этом все выплаты по одному случаю суммируются.
• класс, который был определен на начало предыдущего договора.

Применение КБМ

КБМ имеет привязку к водителю, а не к машине. Каждый последующий КБМ устанавливается на основании сведений о страховой истории водителя, взятых из документов либо из АИС ОСАГО.

При досрочном расторжении ОСАГО и заключении нового применяется КБМ, рассчитанный по прекращенному договору.

Расчет КБМ зависит так же от формы договора ОСАГО.

При ограниченном перечне водителей в полисе, КБМ прописывается (в договоре) для каждого из них. Но для формулы расчета страховой премии берется наихудший (наибольший) коэффициент. Если информация о классах вождения водителей неизвестна, то автоматически присваивается КБМ, равный 1.

Пример

В январе 2015 в полис вписывается 3 водителя. У двоих срок безаварийной езды 3 года. КБМ третьего на конец 2013 года – 0,95, а в 2014 зафиксировано 3 страховых случая с выплатой. Для расчета цены ОСАГО будет использован КБМ последнего водителя равный в 2015 — 1,55.

Если старый договор не ограничивал круг водителей, а новый да, то при условии, что

• в прошлый период выплаты не производились,
• страхователь – собственник,
• страховая компания должна применить пониженный КБМ.

Если управлять автомобилем могут водители, круг которых неизвестен и не ограничен на момент заключения договора, то класс присваивается только владельцу ТС. Соответственно вся история выплат по страховым случаям «ложится» в полной мере на него. Выплаты по нарушениям других водителей испортят КБМ собственника на следующий год.

При заключении неограниченного ОСАГО КБМ присваивается по последнему договору. Если данных в АИС нет, то КБМ рассчитывается по классу 3 и равен – 1.

В случае если старый договор ограниченный, а новый нет, то КБМ присваивается по последнему классу страхователя ТС. Если класс выяснить невозможно, присваивается класс 3 и применяется полная тарификация по КБМ без скидок и надбавок равная 1.

Причина снижения КБМ

Важно

1. Снижение КБМ – это применение льготных условий страхования, т.е. скидка по сравнению с прошлым периодом.
2. Повышение КБМ – наоборот надбавка к последнему коэффициенту.

Сделать ОСАГО более выгодным можно в случаях:

• Безаварийного вождения в течение года действия старого полиса. Скидка составит по 5 % за каждый год.
• Заключения неограниченного договора, при котором у владельца ТС КБМ ниже, чем у водителя. Однако выгода ограничится только стоимостью полиса, данные в АИС ОСАГО.
• Утери всей страховой истории ОСАГО, либо перерыве в вождении с 2011 года (с этого момента ведется централизованная фиксация в АИС ОСАГО), при условии КБМ выше 1.

Ситуаций, при которых при заключении нового договора страховщик может применить к водителю повышенный КБМ несколько:

• При наличии страховых выплат по авариям за прошлый период,
• При заключении договора на ограниченное число водителей, при этом пониженный КБМ – расчетный, т.е. применяется только при калькуляции цены полиса. Личный КМБ в этом случае не изменится.
• При отсутствии данных в АИС ОСАГО о предыдущем классе водителя будет автоматом присвоен КБМ-1. Так что, если в предыдущий год КМБ был ниже и не было аварий, водитель потеряет скидку до 50% (при 12 классе).

Если КБМ неверный

С 2015 года упрощена процедура изменения КБМ в ОСАГО. Проверить страховую историю можно через сервисы на портале РСА. Если страхователь обнаружил, что расчетный КБМ неверен, то напрямую обращается в свою страховую компанию с заявлением об изменении коэффициента. Сотрудник проверяет сведения в системе и исправляет ошибку.

Стоит помнить, что РСА не обладает полномочиями по внесению данных в систему АИС ОСАГО, он только осуществляет техническую поддержку. Данные в системе актуальные: по закону страховщик обязан внести данные о заключении, продлении, изменении, прекращении и другие. Пропущенные данные так же вносятся, несмотря на давность. Утерянные не восстанавливаются.

Заявление на перерасчет

Заявление на перерасчет страховой премии подается непосредственно в страховую компанию (в офис продаж и копия с отметкой о принятии в головное отделение). Определенной формы нет, так что содержание свободное.

• Необходимо отразить факт указания в полисе неверного КБМ,
• приложить копию выписки из АИС ОСАГО с сайта РСА, где прописан верный КБМ.
• Копию водительского удостоверения, СТС,
• Указать паспортные данные и почтовый адрес.

Срок рассмотрения – 30 дней по закону о рассмотрении обращений. Если страховая отказывается пересчитывать премию и вносить изменение КБМ, следует обратиться в Центробанк.

Сколько действует КБМ

Установленный коэффициент бонус- малус действует

• В течение срока действия договора ОСАГО, по которому присвоен очередной класс водителю,
• При достижении 13 класса и условии безаварийной езды в дальнейшем – бессрочно.

Коэффициент бонус-малус — единственная возможность водителя правомерным поведением повлиять на стоимость ОСАГО. Возможно, в 2017 году по предложению РСА законодательная база и подзаконные акты изменятся в сторону улучшения для владельцев транспортных средств. Пока же этого не произошло, не нарушайте правила и отслеживайте свою страховую история через сервис АИС ОСАГО.

Для поощрения тех автоводителей, которые аккуратно управляют своим авто и не совершают на дорогах ДТП, применяется коэффициент бонус-малус (далее — КБМ). Однако внедрение единой автоматизированной системы РСА, накапливающей водительские истории обо всех владельцах транспортных средств (далее — ТС) дало некоторый негативный эффект. Некоторые водители вместо получения скидки на ОСАГО, которую предоставляет страховая компания за безаварийную езду, столкнулись с ошибками при назначении параметра КБМ и, как следствие стоимость полиса автостраховки для них существенно возросла.

В этой статье будут подробно рассмотрены ситуации и даны практические советы о том, как поступать, если скидка, заслуженная водителем за многолетнее вождение без аварий по каким-либо причинам пропала и как восстановить КБМ после замены прав?

Снижение КБМ: в каких случаях это не ошибка

Перед тем, как заняться восстановлением КБМ, следует определить причину, по которой этот показатель был снижен для автоводителя. Часто бывает, что в базе никакой ошибки нет, а автовладелец сам не так понял принцип начисления КБМ. Как правило, подобные ситуации возникают, если:

Имел место перерыв или внесение изменений в страховой полис

Важно знать, что КБМ понижается в случае непрерывного страхового стажа и безаварийного вождения в этот период. В случае, когда перерыв составляет более 12 месяцев, скидка, накопленная ранее, полностью обнулится. Кроме того, за безаварийное вождение скидка не начисляется:

• если полис оформляется на срок меньше 1-го года;
• при внесении в полис каких-либо изменений (к примеру, добавления другого водителя и пр.).

Неограниченное количество водителей

Рассмотрим оформление страхового полиса, который предусматривает, что к управлению ТС допускается неограниченное количество водителей. Следует отметить, что КБМ в этом случае определяется исходя из последнего договора ОСАГО. Он сохраняется лишь при использовании того же ТС, которое указывалось в предыдущем страховом полисе.

Если предположить, что человек приобрел автомобиль недавно, а в предыдущих договорах автостраховки указывал лишь себя, но теперь по каким-либо причинам появилась необходимость оформить полис ОСАГО на неограниченное количество автоводителей. В этом случае КБМ данного автовладельца будет приравнен к 1 и к базовому третьему уровню. Если же неограниченный полис оформлялся бы на страховавшееся им ранее авто, то коэффициент бонус-малус был бы сохранен.

Неверное назначение КБМ: возможные причины

Кроме приведенных выше случаев, неточности и ошибки могут происходить в тот момент, когда оформляется ОСАГО либо в процессе занесения информации в единую базу. Возможны такие варианты:

КБМ по ОСАГО после замены прав

В момент приобретения полиса ОСАГО, представителем страховой обязательно должен быть сделан акцент на том, что в договоре есть отдельный пункт, который обязывает страхователя в обязательном порядке информировать страховщика о любых изменениях в персональных данных и других документах.

Такое своевременное информирование позволяет избежать проблем и осложнений, которые связаны с такими ситуациями:

• Получением выплат по страховке (из-за некорректных данных, предоставленных либо несвоевременно предоставленных владельцем полиса ОСАГО);
• При общении с представителями дорожной полиции, которых может смутить несоответствие сведений в полисе ОСАГО и ВУ;
• Начислением КБМ, поскольку идентификация автоводителя осуществляется по номеру ВУ;
• Невозможностью приобретения ОСАГО электронного и пр.

Так, после смены водительского удостоверения во время приобретения очередного полиса ОСАГО КМБ автоводителя приравнивается к единице. Это может означать, что проверку в РСА документ не прошел и автовладелец в базе данных не числится. Если Вы не хотите столкнуться с подобной ситуацией, следует своевременно предоставить в страховую информацию о новом ВУ.

В случае, если автостраховка уже приобретена с повышенным значением КМБ, нужно подать заявление в страховую компанию на восстановление коэффициента, а к этому заявлению приложить новые документы.

Как восстановить КБМ: порядок действий

Процедура по восстановлению КБМ должна начинаться с проверки текущего значения этого показателя в единой базе АИС РСА. Именно этот этап даст возможность убедиться в том, что персонал страховой компании/страховые агенты не ввели страхователя в заблуждение, и КБМ не был искажен ими преднамеренно.

Затем нужно выяснить момент, в который произошла ошибка в присвоенном водителю коэффициенте КБМ и определить ту страховую компанию, сотрудники которой это допустили ().

На странице этого сервиса следует отдельными запросами проверить изменения величины КБМ (помесячно за несколько предыдущих лет). Это позволит выявить, когда именно появилась ошибка (к примеру, 01.05.2015 КБМ=0,7, а вот 01.06.2015 он стал уже 1,0). После этого можно определить ту страховую, которая оформила полис и допустила ошибку.

Дополнительно понадобится собрать комплект документов (копии либо сканкопии):

• паспорт гражданина России – 1-ый разворот с фотографией;
• действующее ВУ;
• предыдущие полисы автостраховки (желательно предоставить все имеющиеся на руках полисы ОСАГО).

Если таких полисов автоводитель не сохранил, понадобиться обращение в страховую с просьбой выдать справку о заключенных у них договорах. Как правило, на получение ответа на такой запрос уйдет не более 5-ти рабочих дней.

После сбора всей необходимой документации можно начинать процесс восстановления КБМ.

Как правильно обращаться в страховую

После того, как автоводитель определил, какая именно страховая компания внесла в АИС сведения о нем с ошибкой/неточностями, нужно обратиться к ним с заявлением (в письменной форме) по поводу изменения КБМ. Такое заявление составляется на имя руководителя страховой, и в обязательном порядке должно содержать следующую информацию о заявителе:

• ФИО и дата рождения;
• данные о ВУ;
• данные полиса ОСАГО текущего (серия, номер, а также дата оформления);
• информация, касательно предыдущей страховки.

В тексте заявления следует описать ситуацию, а внизу документа поставить личную подпись. Далее нужно приложить копии необходимых документов, собранных ранее (предыдущий страховой полис, ВУ и пр.).
С готовым пакетом документов надо идти в офис той компании, где и был оформлен полис с неверным КБМ.

Обратите внимание, что сейчас страховые не требуют от клиентов обязательного обращения в письменной форме. Они дают возможность восстановить правильный КБМ путем заполнения на их официальном сайте специальной формы и отправления на электронный адрес соответствующего заявления и сканкопий документов.

Чтобы максимально ускорить процесс, можно дополнительно отправить запрос по почте страховщику, куда приложить заявление и копии соответствующих документов. В этом случае следует уведомить об этом страховую компанию по электронной почте.

После выполнения этих действий, страховщик, оформивший полис с ошибкой, обязан возвратить переплату страховой премии. Чтобы это было сделано, следует подать отдельное заявление.

Как подается жалоба в РСА, если страховая не реагирует

В случае, когда страховая компания никак не реагирует на запрос или к моменту обнаружения ошибки при вычислении КБМ она обанкротилась, автоводитель может обратиться за восстановлением справедливости в РСА.

Этот метод относят к дополнительным и применяют исключительно в том случае, когда отсутствует возможность разрешения ситуации напрямую со страховщиком. Хотя база АИС и находится в юрисдикции РСА, но вносить изменения эта организация не уполномочена. Однако она имеет более чем серьезные методы для воздействия на страховщиков, а значит может вынудить исполнить свои обязательства.

Официальный сайт РСА имеет специальный бланк обращения (http://www.autoins.ru/ru/appeal/). Для подачи жалобы можно его заполнить и дополнить обращение копиями соответствующих документов (ВУ и предыдущие полисы ОСАГО).

Дополнительно можно приложить справку, взятую в ГИБДД (об отсутствии ДТП за отдельный период).

Готовое обращение надо направлять на электронный адрес официального сайта, а именно: [email protected].

Для данного вопроса срок рассмотрения заявления на изменение КБМ составляет 30 дней. По прошествии этого срока РСА обязан выдать на Ваше обращение официальный ответ.

Оформление жалобы в Центробанк РФ

Центробанк России – это главным регулятор страхового рынка в нашей стране. Вполне естественно, что при игнорировании Вашего запроса страховой компанией, целесообразно обратиться туда для разрешения ситуации.

Сайт Центорбанка имеет специальную форму (http://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint), которая позволяет удаленно оформить жалобу.

Чтобы сделать это правильно, нужно:

• Выбрать на этой странице раздел «Страховые организации», там найти «ОСАГО» и нажать на клавишу «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора».
• В открывшемся окне нужно заполнить электронную форму (с описанием нюансов проблемы), а также приложить сканкопии подтверждающих документов.
• О том, что заявление поступило и принято к рассмотрению, подтверждение придет отправителю на электронный адрес.
• Срок рассмотрения жалобы составляет 10 дней (рабочих). В течение этого срока Центробанком будет запрошена вся необходимая информация.
• Когда проверка по жалобе будет окончена, заявителю придет на электронный адрес письмо с ее результатами. При положительном решении вопроса (подтверждения ошибки), в базу АИС будут внесены необходимые уточнения.

В заключение следует отметить, что довольно часто в том, что возникла ошибка в определении КБМ, виноват сам автоводитель, поскольку он забыл уведомить страховщика о замене водительского удостоверения.

В отдельных ситуациях причиной ошибки является невнимательность представителей страховщика, которые допускают неточности при оформлении полиса автостраховки либо внесения информации в единую базу РСА.

Чтобы исключить появление ошибок, следует быть внимательным при заключении договора. Проверяйте свой КБМ самостоятельно и тогда Вы будете застрахованы от переплат за полис ОСАГО.