Новости страхования. почему подорожало каско. Как сэкономить на каско Удорожание каско

Как стало известно в четверг, с 2018 года средняя премия на один полис каско будет расти. Об этом сообщили в Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве (АКРА).

При этом отмечается, что каско было единственным сегментом в страховании, который снижался. В минувшем году сборы по каско сократились на 8,8%.

«Спад спровоцирован сокращением средней страховой премии после существенного роста годом ранее, а также продолжившимся снижением количества заключенных договоров на фоне резкого падения объемов продаж новых автомобилей», - цитирует ТАСС сообщение АКРА.

Будущий рост средней премии аналитики связывают с инфляцией. По мнению экспертов, дальнейшее падение средней цены полиса будет угрожать прибыли страховщиков.

Согласно данным Центробанка, в минувшем году средняя стоимость полиса каско составила 47 169 рублей, а годом ранее средняя цена страховки выросла почти на 8 тысяч (с 41 929 рублей до 49 115 рублей).

Отмечается, что средняя цена каско снизилась из-за распространения полисов с франшизой, то есть с частью суммы ущерба, не покрываемой страховкой. Включение такой опции в договор помогает сэкономить на цене страхового полиса.

По прогнозам АКРА, в нынешнем году средняя премия по каско продолжит снижаться, но в целом рынок будет расти за счет прогнозируемого повышения объема продаж новых автомобилей.

«Однако дальнейшее падение средней премии будет угрожать устойчивости операционной прибыли автостраховщиков - в сегменте ОСАГО они вынуждены работать себе в убыток. В связи с этим начиная с 2018 года АКРА ожидает роста средней премии на один полис, связанного в основном с инфляционными процессами», - отмечают аналитики.

Также эксперты прогнозируют, что рынок каско в 2017 году вырастет на 2,6%, до 175 млрд рублей сборов. Потом он будет расти 6,6-11,3% в год, а в 2019 году сборы страховщиков по каско вернутся к докризисному уровню 2014 года и составят 220 млрд рублей. АКРА отмечает, что к 2020 году сборы по каско составят 242 млрд рублей, а годом позже – 257 млрд рублей.

КАСКО относится к одному из самых дорогих видов страхования автомобилей. С 2014 года в связи с девальвацией рубля и ростом стоимости ввозимых иномарок и отдельных комплектующих для них, на российском рынке наблюдается тенденция стремительного роста тарифов на страхование авто.

Стоимость КАСКО повышалась и в докризисные годы, но не так активно, как в последние 2 года. За 2013 год цена на полис добровольного автострахования выросла на 10%, а в 2015 году повышение цен составило уже 35%. По сравнению с началом 2013 года цена на КАСКО увеличилась в два с лишним раза.

В данной статье мы рассмотрим основные причины повышения цен на КАСКО в 2016 году, объясним, почему произошло подорожание КАСКО за прошедший год и обозначим какие изменения стоимости ожидаются в грядущем году?

Почему дорожает добровольное автострахование в России?

Существует ряд экономических причин, из-за которых страховые организации поднимают стоимость полисов КАСКО. Для того, чтобы понять, будут ли и дальше цены увеличиваться и чего вообще ждать от рынка страховых услуг в 2017 году, следует рассмотреть каждую из причин более детально

1. Падение рубля - важнейшим фактором, влияющим на стоимость полисов добровольного автострахования, является экономическое положение России. С 2014 года курс рубля упал более чем в 2 раза, из-за чего расходы отечественных страховщиков значительно выросли. Этот фактор привел практически к двукратному росту стоимости КАСКО и ОСАГО.
2. Изменение правил страхования и тарифов на ОСАГО - в 2014 и 2015 годах цена на автогражданку подскочила на 30% и 40% соответственно. Из-за необходимости тратить большее количество денег на ОСАГО, владельцы авто стали массово отказываться от КАСКО.
3. Рост стоимости автомобилей. Падение рубля спровоцировало существенное увеличение цен на автомобили, как отечественные, так и иномарки.

   Тарифы на полисы КАСКО во многом формируются из расчета определенного процента от стоимости машины. Таким образом, если в 2013 году автомобиль стоил 400 тысяч рублей, а тариф КАСКО составлял 5% от цены, то полис обходился автовладельцу в 20 тысяч. В 2016 году идентичный автомобиль мог стоить уже 600 тысяч и более, и по той же ставке полис КАСКО уже стоил более 30 тысяч рублей.

4. Изменения законодательства - в 2014 году Постановление Верховного суда о распространении закона «О защите прав потребителей» распространилось и на сферу автомобильного страхования. Большинство судебных разбирательств и так заканчивалось не в пользу СК, а с появлением данного прецедента страховщики стали массово проигрывать суды. Опытные юристы стали помогать владельцам полисов добиваться максимально возможных выплат при наступлении страховых случаев. Более того, страховым компаниям приходится платить еще и за моральный ущерб. Судебные потери и дополнительные издержки, выплачиваемые страхователям, вынудили страховщиков повышать стоимость КАСКО.
5. Нежелание повышать качество услуг - повышение цен на добровольное страхование связано не только с увеличением затрат страховых компаний, но и с банальным их нежеланием улучшать предоставляемые услуги. Страховщики пытаются продавать страховки как можно дороже, а после продажи всеми возможными способами избегают выплат при наступлении страховых случаев. В итоге владельцы полисов обращаются в суд и добиваются существенных компенсаций.

Каждый из перечисленных выше факторов привел к тому, что полисы добровольного страхования КАСКО стали дорогостоящими и непривлекательными для страхователей. Именно из-за высокой цены комплексные страховые услуги, защищающие автовладельца практически от всех возможных неприятностей, стали не востребованы.

Будет ли увеличиваться цена на КАСКО в 2017 году?

В условиях экономического кризиса сложно делать прогнозы относительно роста стоимости автострахования. Одно можно сказать точно - цена КАСКО будет зависеть от курса рубля, и если курс рубля останется на прежнем уровне или продолжит падать, полис будет дорожать.

Продолжающийся кризис влияет на все сферы жизни общества, и снижает покупательскую способность автовладельцев, из-за чего страхование КАСКО становится непривлекательным для клиента и нерентабельным для СК, что в свою очередь по спирали «закручивает проблему» и негативно влияет на цены. Многие владельцы автосалонов уже в начале 2017 года отмечали существенное снижение продаж по сравнению с 2016 годом, что в свою очередь приводит к уменьшению объемов продаж КАСКО страховщиками и росту стоимости тарифов с целью компенсации убытков.

Тем не менее сокращающийся рынок страхования привел к некоторым положительным изменениям, в частности к переориентации некоторых СК на оказание специальных страховых услуг и гибких программ страхования. Например, появились программы КАСКО, включающие набор опций и услуг по выбору клиента. Именно на такие программы в 2016 году заметно вырос спрос страхователей. Если рынок специальных программ продолжит расширяться, то в 2017 году могут появиться новые, более интересные предложения для владельцев автомобилей, позволяющие оформить КАСКО по минимальным тарифам.

Где можно выгодно купить страховку КАСКО?

В условиях кризиса автовладельцам следует внимательно выбирать страховую компанию для покупки полиса. Массовое банкротство и отзыв лицензий у страховщиков, наблюдавшееся в 2015-2016 гг. вынуждают внимательнее относиться к покупке КАСКО, ориентируясь не только на стоимость, но и на следующие критерии:

1. Нет ли претензий к компании у кредиторов?
2. Выполняет ли фирма свои обязательства перед клиентами?
3. Как часто для получения выплат по страховке клиентам фирмы приходится обращаться в суд?

Стоимость страховки в разных компаниях может отличаться в 2-3 раза, и обычно зависит от ряда факторов: возраст автомобилиста и его стаж, марка автомобиля, дата выпуска авто, пробег, а также желание страховщика заработать.

В приведенной ниже таблице представлен расчет стоимости КАСКО при следующих условиях: водитель - мужчина 37 лет, стаж 12 лет, автомобиль - Daewoo Nexia, стоимостью 400 тысяч рублей, 2014 года выпуска.

Для того чтобы подобрать лучшее предложение следует ознакомиться с действующими программами известных страховщиков, и только после этого покупать страховку. Таким образом можно подобрать наиболее подходящую программу страхования, привлекательную по цене и включающую в себя только необходимые услуги.

КАСКО – вид добровольного автострахования, который позволяет покрыть убытки, причинённые различными несчастными случаями. Если полис ОСАГО компенсирует вред, причинённый вами другому автомобилю при аварии, то КАСКО поможет восстановить ваш автомобиль. При этом речь идёт не только о дорожных столкновениях, список страховых случаев здесь намного шире, чем у обязательного страхования . Дорогая ли страховка КАСКО, и стоит ли вообще приобретать полис страхования?

В каких случаях КАСКО может помочь водителю?

Дорожная ситуация всегда непредсказуема, и даже при самой аккуратной манере вождения вы не можете гарантировать, что кто-нибудь не врежется в вас. Машину могут угнать (особенно эта проблема актуальна для дорогих иномарок), на неё может упасть большая сосулька с крыши или рекламная конструкция. Автомобиль может пострадать из-за ямы на дороге или открытого канализационного люка. Во всех этих случаях весьма проблематично установить истинного виновника убытков, а тем более – получить от него компенсацию.

Так, если машина пострадала из-за халатности коммунальных служб города, добиться справедливости можно будет только в суде, и ещё неизвестно, удастся ли вам получить соразмерную компенсацию. Кража из машины или угон могут так и остаться нераскрытыми, а водителю придётся самостоятельно решать возникшие проблемы, если он не позаботился о том, чтобы застраховать свой автомобиль.

В каких случаях КАСКО просто обязательно?

1. Если машина покупается в кредит. Банки практически всегда требуют КАСКО, так как это гарантия компенсации за машину, ставшую залогом по кредиту. Страхование предполагает, что в случае полного уничтожения автомобиля выгодоприобретателем по нему станет банк. Компенсация уйдёт на уплату долга, и кредитная организация гарантированно не потеряет своего.
2. Для начинающего водителя. Риск аварии всегда выше, даже если крупных столкновений не будет, машину можно поцарапать на парковке или случайно стукнуть в пробке. Очень немногие автовладельцы могут похвастаться полностью безаварийным длительным стажем вождения, большинство водителей, поначалу, хотя бы раз оказывалось в ДТП.
3. Если вы вынуждены оставлять машину во дворе, а не на стоянке. Даже если её не угонят, она может пострадать от вандализма или от мелкой кражи. Неизвестно, найдут ли хулиганов, а восстанавливать автомобиль всё равно придётся.
4. Если вы часто передвигаетесь по плохим дорогам. Получить с коммунальщиков компенсацию за повреждённую подвеску очень проблематично, а риск несчастных случаев из-за ям на дорогах очень велик.

Это далеко не полный список причин, по которым стоит обзавестись страховым полисом. Однако у многих автовладельцев возникает вопрос: почему дорожает КАСКО, если страховых компаний всё больше, а их услуги остаются постоянно востребованными? Ещё чаще звучит вопрос, почему дорожает КАСКО при безаварийной езде, ведь при этом риск обращения водителя к страховщику невелик. Страховщики дают на эти вопросы примерно следующие ответы.

От чего зависит стоимость КАСКО?

Страховых компаний сегодня много, однако, даже высокая конкуренция не снижает цены на их услуги. Дело в том, что размер страховой выплаты зависит от многих внешних факторов, в частности, стоимости запчастей и работы автоцентров. Эти суммы постоянно увеличиваются, а значит, стандартной страховой выплаты уже не хватит на ремонт. Чтобы увеличить страховую выплату, компаниям приходится поднимать цены, что вызывает возмущение среди водителей. Несколько причин, почему дорогое КАСКО на автомобили с пробегом?

• Подержанный автомобиль всегда больше подвержен риску поломки и внезапной неисправности, он менее уверенно чувствует себя на трассе. Многие страховщики вообще не соглашаются работать с машинами, возраст которых выше 10 лет. Сами по себе они стоят недорого, страховой взнос за них невелик, а любой ремонт приведёт к тому, что страховщик останется в убытке.
• Удорожание КАСКО может быть связано и с возрастом водителя. Слишком молодые, по мнению страховщиков, автовладельцы имеют более высокий риск попадания в аварии, поэтому и страховые взносы для них выше. Те же коэффициенты применяют и для пожилых водителей старше 65 лет. Ухудшающееся зрение и реакция уже не могут гарантировать полную безопасность на дороге, а значит, риск аварии выше.
• Всегда дорогим оказывается страхование машины при получении банковских кредитов. Очень часто банки настоятельно рекомендуют выбрать какую-либо конкретную страховую фирму, поэтому она может устанавливать какие угодно тарифы. Если клиент не согласится, банк откажет в кредите, и часто заёмщику приходится соглашаться на невыгодные условия.

Зависимость стоимости КАСКО от модели автомобиля

Также возникает вопрос: на какие модели машин самое дорогое КАСКО? Стоимость страховки всегда зависит от цены самого автомобиля, поэтому на дорогие иномарки страхование окажется дороже. Кроме того, некоторые марки, такие как Toyota Corolla, Volkswagen, Mazda и некоторые другие, пользуются повышенным спросом у угонщиков и грабителей. Если по статистике в городе на эти машины чаще всего нападают преступники, стоимость страхования на них увеличится.

Есть и ещё одна интересная тенденция: стоимость страховки может повышаться и на типичные «женские» автомобили, такие как Шевроле Спарк или Дэу Матиз. Почему-то в некоторых компаниях считают, что у женщины больше шанс попасть хотя бы в незначительную аварию, поэтому страховой полис обойдётся ей дороже, особенно при небольшом стаже вождения.

Несмотря на высокие тарифы, многие страховые компании сейчас находятся буквально на грани разорения. Количество угонов и аварий в России только растёт, и далеко не всегда страховой взнос водителя покрывает убытки от восстановления автомобиля. Не все застрахованы по ОСАГО, и часто получить от страховщика виновника аварии компенсацию бывает проблематично, Сейчас всё чаще говорят о грядущем дополнительном повышении тарифов.

Стоимость полисов каско растет, а доходы автомобилистов падают. Но это не значит, что полный отказ от страхования - правильное решение. Как сегодня выбирать страховку для автомобиля?

Средняя стоимость страхового полиса каско с 1 октября 2014 года по 1 октября 2015 года выросла . Клиенты начинают всерьез задумываться, так ли уж этот полис необходим. Как мне кажется, пока существуют риски, которые покрываются каско, полный отказ от него — не самое разумное решение. Если исходить из того, что стоимость каско не должна превышать 10% от стоимости автомобиля и сразу рассматривать все возможные опции (полное каско, каско с франшизой или каско только от угона или тотальной гибели автомобиля), то всегда можно найти приемлемое решение.

До трех лет

Я рекомендую всегда покупать полис автострахования каско на автомобили до трех лет. В этом случае ежегодные затраты на мелкий и средний ремонт будут примерно равны стоимости годового полиса. При этом каско компенсирует расходы не только при авариях, но и при угоне и тотальной гибели автомобиля.

В ежегодном исследовании PwC эксперты оценивают расходы водителей на каско в 20-30% от общей стоимости владения автомобилем (не перепутайте, владения, а не покупки, то есть это расходы на содержание и эксплуатацию). И чем дороже автомобиль, тем дороже стоимость автострахования. Поэтому мы не рекомендуем покупать машину стоимостью выше годового заработка. В противном случае обслуживание, ремонт и страхование обойдутся вам при вашем бюджете слишком дорого.

Например, вы решили купить новый Volkswagen Passat за 1,5 млн руб. при заработке в 100 тыс. руб. в месяц. Стоимость каско и ОСАГО для такого автомобиля составит более 100 тыс. руб. в год. Выплатить сразу такую сумму будет непросто, особенно если автомобиль куплен в кредит. Некоторые компании дают возможность в первый год включить стоимость страховки в тело кредита или платить за страхование в рассрочку. Но все же прислушайтесь к моему совету — не лишаете ли вы свою семью чего-то важного, ведь автомобиль — все же всего лишь средство передвижения.

И еще один практический совет. Необходимо правильно рассчитывать свой бюджет при покупке автомобиля перед Новым годом или сезоном отпусков. Так, при покупке нового автомобиля водитель оплачивает сам автомобиль, зимнюю резину, ОСАГО и готовится к новогодним праздникам.

От трех до шести

На автомобили возрастом от трех до шести лет я советую оформлять каско с франшизой. Почему? Рассмотрим случай страхования того же самого, но уже четырехлетнего Volkswagen Passat. Стоимость полиса четырехлетней машины будет не сильно отличаться от страховки на новый автомобиль и составит примерно те же 100 тыс. руб. Ведь стоимость ремонта, запчастей и краски на автомобили одной марки примерно равны. При этом сам автомобиль будет стоить значительно ниже— около 800 тыс. руб. Значит, страхование уже превысит 10% стоимости автомобиля.

В этом случае можно оформить полис автострахования за 60 тыс. руб. с франшизой, равной 15 тыс. руб., сэкономив 40% стоимости полиса. Это гипотетический пример, чтобы вы могли понять механизм получения выгоды. Конкретные условия конкретных страховых компаний надо оценивать по этой схеме. Если водитель попадет в ДТП, ему придется самому компенсировать 15 тыс. руб. за ремонт. При этом даже в случае двух аварий в год размер затрат будет меньше экономии на взносе (40 тыс. руб.) при заключении договора страхования.

Старше шести лет

Если вы не владелец раритетного old-timer, то я рекомендую страховать автомобили старше шести лет только от угона и полной гибели. Как правило, водители ремонтируют такие автомобили в мелких мастерских и экономят на запчастях. В этом случае каско, рассчитанное на ремонт по нормативам производителей и замену оригинальных запчастей, невыгодно.

Семилетний Volkswagen Passat стоит около 550 тыс. руб. Для такого автомобиля даже страхование с франшизой становится довольно дорогим удовольствием. При этом на старых автомобилях, как правило, нет противоугонной системы, поэтому их угоняют так же часто, как и новые автомобили, например, на запчасти. Поэтому я рекомендую оформить страховку от угона и тотальной гибели автомобиля, которая составит примерно 20 тыс. руб. Тогда водитель сможет покрыть мелкий ремонт самостоятельно, а ущерб в случае угона или тотального разрушения ему компенсирует страховая компания.

Вне зависимости, воспользуетесь ли вы моими советами, я уверен, что покупателю полиса необходимо понимать, как формируется его стоимость, чтобы не переплачивать за услуги, которые ему не нужны.

Что делать, когда произошёл страховой случай по КАСКО - закономерный вопрос владельца полиса. Алгоритм достаточно стандартен. Но не всегда страховщик при выдаче полиса КАСКО его подробно расписывает. Поэтому здесь список необходимых действий при страховом случае:

• Вызов инспектора или аварийного комиссара для фиксации происшествия. Не спешите вызывать комиссара, если не признаёте вины. Оплата его услуг обычно ложится на инициатора вызова;
• Если не признаёте себя виновным, не торопитесь оформлять ДТП, как страховой случай КАСКО. При последующем страховании, каждое обращение по КАСКО автоматически повышает персональный тариф. Поэтому, если есть возможность возместить реальный ущерб по ОСАГО виновника ДТП , лучше воспользоваться ей;
• По новым правилам аварийный комиссар сдаёт план ДТП с подписями всех участников в ГИБДД. Но забирать документы и сдавать их в страховую компанию должен непосредственно участник ДТП;
• Если среди участников ДТП не возникает спора о виновности, схему происшествия можно составить самостоятельно;
• Известить страховую компанию о ДТП в указанные в договоре сроки. Как правило, на извещение отводится не более 3-х рабочих дней;
• Автомобиль предоставляется для осмотра в страховую компанию. Страхователь участвует в осмотре вместе с агентом, пишет заявление, предоставляет документацию по происшествию.
• В установленные договором сроки, страховая компания должна предоставить страхователю документ о направлении автомобиля на ремонт или денежной компенсации (на выбор), либо заключение экспертной комиссии об отказе возмещения ущерба.

Последний пункт вынесен отдельно, ведь в случае реальной угрозы жизни или здоровью людей действовать нужно незамедлительно. В таких ситуациях только человеческая жизнь является приоритетом.

1. Тип страховки

Первое, что значительно влияет на стоимость полиса – это тип страховки. На выбор клиента есть два варианта:

• частичное страхование – страховка только от ущерба, или только от угона;
• полное страхование – страховка как от любого ущерба транспортного средства, так и от его угона.